解读身后小白板,看腾讯数据是如何流入微众银行的

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1月4日，，一张总理与微众银行董事长顾敏的合影尤为引人注目，在其身后的小白板上，模糊的显示关于微众银行的数据采集流程图。而在1月5日， 《关于做好个人征信业务的准备工作》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作。这些信息均显示：大数据将成为民营银行互联网征信的重要来源。

：上方的银行旁边写的是储蓄数据、贷款数据、信用卡数据。中间几个腾讯社交程序logo，分别是微信、QQ空间、腾讯微博、财付通等。最右边的红色则写的是数据的储存格式：DBMS（关系型数据库），文件（文本/csv/excel都包括）、NOSQL（非关系型数据库）、HDFS（分布式文件系统）。

一位参与民营银行架构设计的工程师对大智慧通讯社表示：这张图并不是微众银行的业务流程图，而是微众银行的大数据架构，主要描述了腾讯旗下社交程序产生的各类数据源在进入系统后如何储存。微众银行公关部人士则向大智慧通讯社介绍：微众银行的客户均来自于互联网，他们通过大股东腾讯提供的各类大数据，了解客户的贷款需求，或主动对客户发出贷款需求。

微众银行内测，人脸识别放贷

据大智慧通讯社了解：目前微众银行已经处于内测阶段，微众银行公关部人士表示：他们通过大股东腾讯的大数据，邀请目标客户群进行贷款业务，但目前并未开展存款业务，贷款的钱来自于股东的资本金。他称:微众银行区别于传统的银行，它没有网点，所有的流程都在网上进行，客户定位为普通大众。

也就是说，只要使用腾讯的微信等社交程序，都有可能成为微众银行的目标客户，区别于传统银行，微众银行目前是通过数据找需要贷款的人，而不是贷款人找他们。但该公关部人士拒绝透露数据详细的产生过程。

那么，微众银行是如何通过大数据“找人”的？这些数据足以用来做征信资料吗？据参与民营银行架构设计的工程师介绍：腾讯大数据的主要来源是微信和财付通，里面有一些真金白银的资料，类似微信转账、银行微信服务号提供的账单信息、财付通交易信息。而类似QQ空间和腾讯微博这类纯社交媒体，由使用人发出的类似“想买车了”的空间信息作为辅助的参考。

但总体来说，微众银行对客户的征信评价是一个综合系统，不光要看大数据、交易数据，也要顾及央行反洗钱、公安部门的相关信息。

1月5日， 《关于做好个人征信业务的准备工作》，也意味着央行即将开放个人征信业务，腾讯征信有限公司位列开放名单。在2014腾讯全球合作伙伴大会上，财付通高级总监吴丹亦就介绍了腾讯征信的产生过程：“目前，每天发生在腾讯平台上的数据量已远远超过了金融机构和社会上的信息量，腾讯可以用自己的方法去分析这些数据，而且腾讯的用户覆盖量超过8亿人，包括有央行信用报告和没有央行信用报告的人，腾讯可以提供一个新的角度来评估他们的风险。也就是说：腾讯可以通过自建征信业务，腾讯就可以绕过传统银行，通过自己的征信数据、风控体系来向用户授予“额度”。

不过深圳一家商业银行个贷部负责人则对大智慧通讯社表示：尽管各家民营银行都有自己的征信系统，但他认为央行的征信报告也是放贷银行必须参考的资料。

1月4日，，而据报道，微众银行是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。目前腾讯、阿里、百度都在攻关人脸识别系统。

用人脸识别系统，可以很快判断出是否是本人申请贷款，远程操作，大大节省互联网贷款的审批速度。目前A股中，涉及该领域的上市公司包括赛为智能、汉王科技、川大智胜、科大讯飞和欧比特等。

而根据微众银行官网的四个界面主题：想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想约就约来看，微众银行应该会主打个人消费贷款领域。

阿里银行怎么玩？

那么对比微众银行，阿里银行怎么玩？上述架构工程师说：民营银行一共批了5家，不过他认为腾讯微众银行和阿里银行更有前景。两家运作思路和方式大致相同，都是依赖于网络或视频的方式审批贷款，都有自己的征信评级系统。

在1月5日央行公布的名单中，阿里旗下的芝麻信用也位列其中。芝麻信用建立于去年10月，体系将包括芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等，而数据库中有3亿多实名买卖家、3700多万户中小微企业数据，对他们的网络交易及行为所产生的大数据分析，进而对他们进行信用评估。

上述架构工程师说：但目前看来，基于阿里的主要业务就是“买和卖”的金钱往来，他认为阿里银行较微众银行更有领跑优势。“阿里更适合，它的思路很清晰。”

互联网民营银行能撼动传统银行吗？

面对来势汹汹的民营互联网银行，新技术新方式，能撼动传统银行的地位吗？

上述互联网银行架构工程师说：目前难以撼动，但是会引起传统银行的地震。长远看来，从理念上、从用户人数、用户构成等方面来说，也有超越传统银行的可能。

而深圳某商业银行个贷部负责人则说：民营互联网银行目前不可能取代传统银行，可能会抢夺传统银行个贷部门类似车贷、消费贷等业务，而对房贷这类大金额贷款，目前难以撼动。而对公业务则是传统银行强项。他同时纠正说：“民营互联网银行发放的几万十几万的款项只能称为小额贷款，小微贷款针对的是企业主，一笔至少也有个几十上百万的。”

作为普罗大众，我们则静待民营互联网银行快速的到来步伐，并改变我们的生活。（莫莉，凤凰财经imoney专栏作者）

凤凰财经新媒体运营编辑 孟阳

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